Globalement, nos assurances sont de type mutualistes. On globalise les primes d’assurances de tout le monde pour éviter une individualisation qui ferait exploser le montant à payer au moindre accident. Cependant, la mutualisation doit avoir une dose d’individualisation pour que « l’on ne paie pas pour les autres ».

Cette dose d’individualisation, c’est ce qui va faire que l’on ne va pas payer le même montant pour une petite voiture basique ou pour une sportive de luxe, heureusement. Cela concerne aussi la ville où l’on assure le véhicule. Certaines sont considérées « à risque » et font grimper le montant à payer.

Votre profil d’assuré, l’élément clé pour une assurance moins chère

Pour autant, ce qui sera déterminant dans le calcul du montant à régler pour assurer votre automobile, c’est votre propre profil. C’est le principe du bonus malus. Selon une enquête (*) du comparateur d’assurances LeLynx.fr, les différences sont très importantes. Pour une couverture au Tiers ou Intermédiaire, comptez plus de 500 € de différence à payer selon que vous ayez un bonus ou malus.

Source : Les résultats ont été obtenus sur un échantillon de 527 662 primes d'assurance auto cliquées par les utilisateurs LeLynx.fr sur la période du 01/03/2023 au 01/03/2024

A elle seule, cette différence de prix justifie de passer par un comparateur pour trouver la meilleure assurance en fonction de votre profil, surtout si vous faites partis des conducteurs ayant un malus et que vous souhaitez une assurance Intermédiaire ou Tous risques Heureusement, l’étude du comparateur nous montre également que le nombre d’utilisateurs ayant un malus est presque 25 fois inférieur à ceux qui ont un bonus. 

Le principe général du bonus-malus des assurances est un ratio ou un pourcentage qui va varier en fonction de votre passif d’assuré. Ainsi, lors de votre toute première assurance à votre propre nom, ou si vous n’avez pas été assuré depuis plusieurs années, vous partez avec un score neutre de 1 ou 100 %. Ce n’est ni un bonus, ni un malus. Ce coefficient est ensuite appliqué à la prime de base proposée par l’assureur et cela va donc diminuer la note ou la faire grimper.

Si vous n’avez pas d’accident responsable déclaré sur l’année, vous gagnez 5 % ou 0,05 point sur votre bonus de l’année suivante. Ainsi, en année 2, sans accident, on passe de 1 à 0,95 et le total à payer diminue peu à peu pour les bons conducteurs.

A l’inverse, à chaque accident responsable, totalement ou partiellement, vous écopez d’un malus de 25 % pour chaque sinistre dont vous êtes responsable ou 12,5 % pour un sinistre en partie responsable. Pour reprendre le cas de notre assuré qui est passé à 0,95 de bonus, s’il connaît un accident responsable en année 2, son coefficient en année 3 sera de 1,25 * 0,95 soit 1,1875. Ainsi, cela peut très vite grimper.

La baisse de 5 % chaque année sans sinistre fait qu’il faut 13 ans sans incident responsable déclaré pour atteindre le bonus maximum de 0,50. Avec ce coefficient, votre prime d’assurance est égale à la moitié du tarif de base. Attention, si vous avez un sinistre responsable, votre assurance va faire un bond. En revanche, s’il dépasse le coefficient de 1, deux ans consécutifs sans aucun sinistre responsable le font redescendre immédiatement à 1. C’est le principe de la descente rapide qui permet d’effacer une erreur de parcours.

Un coefficient personnel qui vous suit

Le bonus malus, appelé aussi CRM (pour Coefficient de réduction-majoration) vous est propre. Il n’est pas lié au véhicule assuré et vous suivra si vous changez d’assurance. En effet, votre nouvel assureur vous demandera un relevé d’information d’assurance que votre assureur précédent vous fournira. Ce relevé présente vos antécédents directs en matière de sinistres (responsables ou non) et votre bonus/malus.

Par contre, le changement pourra vous permettre de trouver une assurance moins chère pour votre profil, malussé ou non. D’autant plus que toutes les assurances ne proposent pas les mêmes garanties ni ne prennent en compte les mêmes paramètres pour déterminer le montant à régler annuellement. Ainsi, certaines vont octroyer des avantages à leurs meilleurs clients, sans sinistre depuis plusieurs années, en ne leur comptant pas le premier sinistre responsable, ou en calculant un « super bonus » pour aller au-delà des 50 %.

Certaines assurances sont même spécialisées dans les conducteurs malussés après plusieurs sinistres, voire radiés par leur précédent assureur. Chaque conducteur peut trouver chaussure à son pied ou plutôt assurance auto à son véhicule.

Pour rappel, l’assurance automobile est obligatoire en France pour pouvoir légalement rouler sur route ouverte. La couverture minimale à avoir est la responsabilité civile. Elle couvre les dommages que vous pouvez causer à autrui lors d’un accident de la circulation. Même pour cette assurance dite « au tiers », l’enquête montre que la différence en prix moyen entre bonus et malus est de plus de 500 €. C’est à peu de chose près la même différence en moyenne pour les assurances intermédiaires.

Et pour les assurances tous risques, la différence passe à près de 800 € ou 55 % entre une personne ayant un bonus et une ayant un malus. En plus d’éviter des blessures, une bonne conduite mois après mois vous assurera un bonus et des primes d’assurance en baisse.

(*) La méthodologie de récolte des données est la suivante : les résultats ont été obtenus sur un échantillon de 527 662 primes d'assurance auto cliquées par les utilisateurs LeLynx.fr sur la période du 01/03/2023 au 01/03/2024